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手机银行行业定义及分类

手机银行是指通过手机应用程序提供金融服务的业务形态，用户可以通过手机进行银行账户查询、转账、理财、贷款等金融操作。

图表：手机银行行业分类

资料来源：智研瞻产业研究院整理

手机银行业务在其发展过程中面临的主要问题

安全性。毫无疑问，安全性是手机银行业务发展中最紧迫的问题。随着互联网技术的突飞猛进，尤其是在“大众创业，万众创新”的国家政策的推动下，人们的创新意识不断攀升。手机作为互联网领域的重要工具，其更新迭代迅速，功能不断丰富。然而，移动银行的支付流程充分体现了无纸化和虚拟化的特征，然而一旦手机受到了病毒的侵害，就有可能导致账户密码的泄露，进而引发银行存款被盗刷的风险，这无疑将极大地影响用户对移动银行服务的信任度。就目前来看，移动银行的欺诈手法千变万化，用户稍有不慎就可能掉入陷阱。例如，扫描二维码、登陆不规范的小额信贷平台等行为都可能引发银行存款的损失。如果不能有效地解决移动银行的安全性问题，将对移动银行业务的进一步拓展带来重大阻碍，严重限制其发展。

手机银行操作流程相对繁琐，致使用户积极性受挫。当用户享受金融服务时，对其效率与便捷性有极高的期望。然而，手机银行在提供金融服务的过程中，手续繁琐，操作流程复杂。体验手机银行金融服务时，需要先进行资料填写，随后到柜台进行注册，在银行大厅服务人员的协助下，进行手机银行的激活和密码的修改。完成所有程序后，用户方能使用手机银行。然而，在使用过程中，用户仍会遭遇登录速度慢、页面操作繁琐等问题，因此，部分客户选择使用微信或支付宝支付，因其便捷性较高。

客户群体的覆盖范围较为有限。若想畅享手机银行所提供的金融服务，用户必须持有一部兼具多功能性的手机，同时还需具备熟练而迅捷地操作相关功能的技能。毫无疑问，这一前提条件将手机银行的服务对象范围限制在了年龄介于18岁至45岁之间的群体，而将年龄超过45岁且具有手机银行金融服务需求的群体排除在外。然而，随着中国人口老龄化进程的加速，这一群体规模呈现出不断增长的趋势。因此，商业银行有必要深入考虑如何在这一群体中拓宽服务范围，以扩大其服务的覆盖面。然而，由于这一群体在受教育程度和认知能力方面存在一定的限制，拓宽服务对象的过程中可能会遇到一些困难。

手机银行发展现状分析

近期，"2023中国手机银行综合运营报告"揭示出了以下信息：相较于第一季度，第二季度中国银行业手机银行的运营指数略微呈现出回落的趋势。具体来看，4月份的综合运营指数为81.9，为上半年的最低点。5月和6月，该指数逐渐回升至83.4和85.1。对此，易观分析进行了深入的分析，认为5月和6月银行的活跃用户增长出现了反弹，同时各家机构加大了对功能优化和场景服务创新的力度，这是推动运营指数在季度内恢复上升的主要动力。

通过长期的持续监控，手机银行已成为银行服务与运营的主要阵地。用户的忠诚度与活跃用户的规模直接反映了商业银行在促进用户活跃度和保留用户方面的能力。作为商业银行，我们始终以用户体验为核心，持续致力于改善和提升用户的使用体验。在此基础上，我们需要不断更新并升级手机银行系统，借力金融科技的力量，挖掘和创造新的功能服务，简化操作流程。我们坚信，这将有助于我们在同行业中脱颖而出，打造出独特的竞争优势，从而吸引和保留更多的用户，同时推动商业银行向着数字化、智能化的方向不断发展。

在2023年4月，受手机银行活跃用户规模萎缩的影响，业务运营指数呈现了不甚理想的表现。然而，在接下来的5月和6月，商业银行的活跃用户增长表现出了异常强劲的势头，各机构纷纷积极推进功能优化和场景服务创新，这一策略的实施有力推动了运营指数的恢复和上升。

从银行业手机银行运营的各种指标观察，国有大行的运营指数提升至92.5，这主要源于活跃用户规模依然持续高速增长，其用户服务的广度和深度优势极为显著。

从手机银行数字化运营指数的变化幅度和结构来看，股份制银行在其中发挥了重要的助推作用。相较于其他类型银行，股份制银行手机银行的更新相对较快。其中，理财基金及活动权益的创新和更新尤为引人注目。招商银行的移动应用程序完成了全面升级，新推出了如周周宝、多月宝、定期宝等创新理财品牌，同时推出了新的基金指数通版本，建立了一个“简洁且专业”的全新指数专区。平安口袋银行私人银行近日倾力推出“鲲鹏益课”教育分享系列，致力于打造出子女教育领域的卓越权益。浙商银行的移动应用程序进行了深度优化，提升了人脸识别功能，在保障用户安全的同时，也显著提高了人脸识别通过率。此外，该银行还推出了NFC实证应用，使得用户能够在线上完成预留手机号码的更改、大额转账等服务。

尽管城商行手机银行在智能化建设、场景金融、服务半径拓展等方面持续创新，但与国有银行及股份制银行相比，用户规模与综合实力仍存在一定差距。其产品服务及活动权益的优化仍有可供提升的空间，这也导致其运营指数表现略显欠缺。

图表：手机银行的活跃用户数量稳步攀升，展现出市场活跃度的持续增强，进一步彰显了我们差异化竞争优势的显著提升

资料来源：智研瞻产业研究院整理

针对手机银行业务的发展，制定相应的改进策略

首先，对于手机银行的安全性，我们需要给予充分的关注，同时加强安全机制的创新。作为手机银行的主要开发者和受益者，商业银行和互联网运营商需要在保证服务环境安全可靠的基础上，将手机银行业务的安全性提升到更为重要的位置。在这个过程中，我们需要构建一个完善的安全机制检测系统，对用户在使用金融服务的各个环节进行严格的监控，如密码输入、打开手机银行、手机银行支付、动态密码获取、动态验证码获取等，以防范诈骗程序的侵入。同时，我们还需及时在后台发现并识别危险信息、木马程序等有害内容，并通过短信等方式及时向用户发出提醒，以确保其及时终止或中断当前正在进行的金融服务，并引导用户对手机进行病毒查杀，确保其处于安全状态，以保障资金安全。

作为用户的我们，应始终秉持高度的安全意识。在我们着手使用手机银行之前，务必要确保手机已经进行了全面的杀毒工作，使其运行状态处于完全安全的状态。此外，在网络连接时，我们必须严格遵守安全操作规范，只选择那些已被验证为安全可靠的网络进行连接。我们必须时刻警惕，杜绝利用不明来路的网络进行联网操作，因为此举有极大的可能使我们被恶意软件所侵入，从而导致个人信息的泄露，这往往是我们财产损失的源头。与此同时，我们有责任积极向监管部门发出呼吁，加强网络安全的监管力度，完善相关的法律法规，严防不安全网络资源的流出。通过我们的共同努力，我们定能构建出一个充满安全感和可靠性的网络空间氛围。

技术革新，流程优化。在确保银行系统的安全基础上，商业银行应积极投入到科技创新的洪流中，优化业务流程，以期为客户提供便捷、灵活且高效的服务。当客户首次涉足手机银行服务，我们可以将传统的柜员注册方式升级为全新的脸谱注册方式，该注册方式将在用户完成资料填写后，依托电脑的深度学习技术，通过用户面部特征的识别，以确保信息的准确性与真实性，从而确保整个注册流程的科学性与可靠性。此举不仅有助于提升银行提供金融服务的效率，优化资源分配，降低服务拥堵成本，更重要的是，客户不再需要特意奔赴柜台，只需在任何时间，任何地点，即可轻松完成手机银行注册，从而节省了大量时间，提升了服务效率，进而增加了手机银行的用户规模。

精细化市场布局，优化手机银行业务的推广方案。在未来，我们需要进行市场细分，发掘市场的潜力，以此在竞争中取得主动。目前，各大商业银行将主要的客户群体聚焦在年轻人，而在这个领域，手机银行业务的竞争也日趋激烈。为了进一步增强我们在市场中的地位，我们除了关注年轻人这一潜在客户群体外，也应该将目光投向中年人。这部分人群往往有着较强的购买力，同时，他们的购买需求也相当巨大。此外，我们也应探索能够满足客户个性化需求的手机银行服务。这些灵活且多元化的金融服务将更容易吸引客户。同时，我们也应加大对手机银行业务的宣传力度。除了通过电子屏幕进行宣传外，我们还可以借助简洁明了的宣传手册在潜在客户中进行推广。我们应该重点宣传手机银行的优势，如灵活、便捷、快捷和高效，这将有助于提高潜在客户的认知度，加深他们对手机银行的理解，对我们进一步拓展手机银行业务具有重要的意义。

图表：手机银行业务的发展策略

数据来源：智研瞻产业研究院整理

手机银行行业市场规模

统计数据显示，2018年中国手机银行行业市场规模为1.23万亿元，2023年H1中国手机银行行业市场规为2.17 万亿元。2018-2023年H1中国手机银行行业市场规模如下：

图表：2018-2023年H1中国手机银行行业市场规模

数据来源：智研瞻产业研究院整理